Logement |

Comment acheter votre résidence principale ?

L'achat d'une résidence principale, par où commencer ?

La première chose à faire est de définir vos besoins actuels en fonction de votre profil. Vos critères de choix seront différents selon que vous êtes jeune célibataire, parent d'enfants en bas âge ou retraité. Dans un cas, la proximité du centre-ville sera déterminante alors que dans les autres cas, la taille de l'appartement ou l'aménagement intérieur feront la différence.

Pourquoi choisir son futur logement dans le neuf ?

Le neuf a des avantages. Vous pouvez trouver un bien immobilier avec terrasse, ascenseur, parking et cave, offrant confort moderne et commodités bien pensées.

Cependant, faites attention aux délais. Votre acquisition dans le neuf se fera probablement « sur plan » ou en VEFA (vente en état futur d'achèvement). Dans ce cas, votre appartement sera livré entre 12 et 18 mois après signature du contrat de réservation.

À la fin du chantier, votre patience sera récompensée par un bien conforme aux dernières normes d'isolation phonique et thermique, et couvert par les garanties du constructeur.

Et pourquoi vous tourner vers l'immobilier ancien ?

Tout dépend de vos attentes personnelles. Si vous êtes sensible au charme de la pierre, si vous voulez vivre en hyper-centre-ville, vous opterez probablement pour un achat dans l'immobilier ancien. Et à budget égal, vous bénéficierez d'une superficie souvent plus importante que dans le neuf.

Autre donnée importante, le délai entre la signature du compromis et l'emménagement se situe aux environ de 3 mois. Votre installation sera donc plus rapide que dans le neuf.

Après un achat dans l'ancien, comment financer vos travaux ?

Acheter dans l'ancien implique généralement des travaux de remise aux normes. Pour vous aider à financer votre projet, vous pouvez bénéficier d'un taux de TVA à 5,5% sur les travaux de rénovation énergétique. Vous pourrez aussi prétendre à certaines prestations telles que :

  • le crédit d'impôt pour la transition énergétique (CITE),
  • l'Éco Prêt à taux zéro,
  • la prime Habiter Mieux (sous certaines conditions), octroyée lorsque les travaux de rénovation permettent un gain de consommation énergétique d'au moins 25%.

Pourquoi faut-il un apport personnel pour acheter un bien immobilier ?

Il vous sera généralement demandé d'apporter de 10% à 20% de la somme à emprunter pour obtenir votre prêt immobilier. En effet, la réalité montre que souscrire un crédit immobilier sans apport personnel peut mettre l'emprunteur dans une situation délicate. Il est donc important de commencer par faire le point sur votre épargne.

Afin de constituer votre apport personnel, vous pouvez lister les ressources complémentaires auxquelles vous pouvez accéder : un crédit Action Logement, un prêt familial ou un prêt aidé par l'État ou prêt réglementé, comme le Prêt à Taux Zéro.

Pouvez-vous acheter seul votre résidence principale

Un profil de célibataire peut paraître moins sécurisant que celui d'un couple marié ou pacsé. En réalité, vous pouvez tout à fait solliciter seul un prêt immobilier. Si vous présentez de solides garanties, votre dossier sera validé dans les mêmes conditions.

Votre capacité d'endettement sera calculée de la même manière que celle d'un couple. Seule l'évaluation de votre reste-à-vivre en tant que célibataire pourra sembler plus exigeante (700 euros pour une personne seule contre 1 000 euros pour un couple).

Y a-t-il un avantage fiscal à acheter votre logement ?

On l'oublie parfois, mais en cas de revente, la résidence principale est totalement exonérée d'impôts et de contributions sociales sur la plus-value. Sur 15 ou 20 ans, l'avantage peut être considérable. Notez aussi qu'en achetant dans le neuf, vous êtes exonéré de taxe foncière (totalement ou partiellement) pendant 2 ans.

Quelles sont vos protections lorsque vous achetez votre logement ?

Les transactions immobilières sont encadrées par la loi et protègent chacune des parties prenantes. Ainsi, le vendeur a la charge d'un ensemble de diagnostics ainsi que les garanties constructeurs (biennales, décennales, et « de parfait achèvement »). Vous êtes aussi couvert par la garantie des vices cachés.

Si vous découvrez un défaut non apparent (instabilité d'une construction, fragilité des poutres maîtresses...), vous disposez d'un délai de 2 ans pour demander réparation au vendeur.

Acheter votre résidence principale en concubinage

En concubinage, vous pouvez demander un prêt immobilier et acheter conjointement votre résidence principale.

Si vous optez pour l'indivision, chacun de vous devient propriétaire selon sa participation financière (en signant une convention d'indivision devant notaire). Sans cela, chacun de vous est propriétaire à parts égales. L'autre possibilité est la constitution d'une Société civile immobilière (SCI), propriétaire du logement dont vous détenez des parts sociales.

Comment moduler les remboursements de votre crédit immobilier ?

D'un côté, vous vous engagez dans un prêt immobilier sur 20 ou 30 ans. De l'autre, vous savez que votre situation peut changer durant cette période. Il est donc tout à fait normal d'avoir la possibilité de moduler vos mensualités :

  • à la baisse pour préparer l'arrivée d'un enfant par exemple,
  • à la hausse en cas de rentrée d'argent ou d'augmentation de revenu.

Avec le Prêt Modulable, sous réserve d'acceptation par votre banque, vous pouvez :

  • diminuer vos mensualités en allongeant la durée de votre prêt (dans la limite de 2 ans par rapport à la date d'échéance initiale du prêt),
  • rembourser jusqu'à 30% de plus par mois afin de réduire sa durée,
  • suspendre le remboursement du capital pendant 3 mois (possibilité réservée 4 fois durant la vie de votre prêt).

Comment anticiper le remboursement de votre prêt immobilier ?

Si vous recevez une somme d'argent importante, qui couvre tout ou partie de votre emprunt immobilier, vous pouvez à tout moment demander le remboursement anticipé de votre prêt

Dans la plupart des cas, les indemnités de remboursement anticipé sont limitées à 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé, sans dépasser 3% du capital restant dû avant remboursement. Votre conseiller vous aidera à les calculer.

Comment revendre et acheter en même temps ?

Si vous êtes déjà propriétaire, vous comptez probablement sur la revente de votre résidence actuelle pour acheter votre futur logement. Pour faciliter cette transition, vous pouvez demander à bénéficier d'un prêt relais. Cet emprunt fonctionne comme une avance sur la valeur estimée du bien à vendre.

Grâce à cette formule, vous pouvez avancer dans votre projet immobilier sans attendre la revente de votre ancien logement.

Dans ce cas, comment estimer le prix résidence ?

Vous pouvez faire estimer votre bien immobilier en faisant appel à un notaire, un expert immobilier indépendant ou un agent immobilier. Vous pouvez aussi essayer par vos propres moyens, en tenant compte de son emplacement, de la surface habitable, de l'état de la construction ou encore de la taille du terrain.

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