Financez votre projet immobilier avec le Prêt à taux zéro (PTZ)

Simplifiez le financement de votre projet immobilier

Le PTZ est un dispositif gouvernemental qui vise à faciliter l’accès à la propriété des primo accédants (personnes n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des 24 derniers mois) en leur offrant un prêt avantageux, sans intérêts.

Envie d’acquérir votre future résidence principale ? Profitez du PTZ

Le PTZ peut devenir un véritable tremplin. En souscrivant un prêt à taux 0%¹, vous pouvez accéder plus facilement à la propriété. En effet, avec ce crédit financé par l’État (intérêts financés par l’État et absence de frais de dossier), une partie de la somme que vous empruntez pour acquérir votre résidence principale ne vous coûte rien ! Ce coup de pouce financier peut s’appliquer à plusieurs types de biens, à condition qu’ils respectent certains critères. Voici les principales situations éligibles au PTZ.

1. Acheter dans un logement neuf en collectif, situé dans un immeuble comptant au moins trois habitations, ou dans un bien assimilé à du neuf (logement rénové avec récupération de TVA, etc.) dont l'achat de locaux initialement non destinés à l'habitation en logement.
2. Acheter ou faire construire une maison individuelle neuve avec acquisition de terrain ou assimilée dont l'achat de locaux initialement non destinés à l'habitation en logement.
3. Acquérir un bien ancien avec travaux³, à condition que les travaux représentent au moins 25% du coût global de l’opération. Cela inclut aussi les cas où les travaux sont à la charge du vendeur, par exemple dans le cadre d’une vente d’immeuble à rénover.
4. Acheter un logement auprès d’un bailleur social, sous réserve de répondre aux conditions requises.

Le Prêt à taux zéro peut donc convenir à des projets très divers, dans le neuf comme dans l’ancien. N’hésitez pas à vous rapprocher de votre conseiller pour vérifier que votre projet immobilier entre dans le cadre du PTZ.

Le Prêt à taux zéro pour votre achat immobilier ou votre construction

Vous souhaitez savoir si vous aussi êtes éligible au PTZ ? Besoin de plus de précisions ? Vous pouvez simuler le montant auquel vous avez droit depuis le site de l’Agence Nationale pour l’Information sur le Logement (ANIL).

Vous avez des questions sur certaines conditions et caractéristiques du crédit à taux zéro ? Contactez un conseiller, qui étudiera votre projet immobilier et vous apportera une réponse personnalisée.

Quelles sont les conditions d’éligibilité au Prêt à taux zéro ?

Tout le monde ne peut pas bénéficier un PTZ, son objectif étant de favoriser l’accès à la propriété pour les ménages aux revenus moyens ou modestes, dans des zones géographiques où l’offre de logement est supérieure à la demande. Plusieurs conditions doivent donc être remplies pour pouvoir monter un dossier pour ce type d’emprunt :

• le prêt doit porter sur l’acquisition d’une résidence principale ;
• vous devez respecter un plafond de ressources, déterminé en fonction du nombre d’occupants et de la zone géographique ;
• le PTZ doit être complété par un autre prêt, il ne peut financer l’intégralité de votre achat ;
• vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 années précédentes.

Montants, durées, différés : quelles sont les caractéristiques du PTZ ?

Le fonctionnement d’un Prêt à taux zéro diffère de celui d’un prêt bancaire classique. En effet, il n’est pas nécessaire de calculer les intérêts à rembourser, puisqu’ils sont nuls. En revanche, comme pour les autres crédits, il y a plusieurs durées de prêts et périodes de différés envisageables et la somme empruntée est variable.

Montant

Le montant auquel vous pourrez prétendre dans le cadre de votre prêt à taux zéro dépend :

• de l'objet à financer (un bien neuf ou ancien, appartenant éventuellement à un organisme HLM ou à une société d'économie mixte) ;
• de la nature du logement (maison ou appartement, et plus précisément si le logement est en individuel ou en collectif) ;
• du nombre de personnes qui vivront dans le logement à titre de résidence principale ;
• des revenus du foyer ;
• du coût total de l’opération ;
• du montant des autres prêts dont la durée est égale ou supérieure à deux ans ;
• de la localisation du bien : zones A, B1, B2 ou C, telles que définies par la loi Pinel ;
• de l’appartenance initiale du logement ancien au patrimoine immobilier d’un organisme HLM ou d’une société d’économie mixte.

Après étude de ces différents critères, vous saurez quelle somme maximale vous pouvez emprunter, dans une limite de 20 à 50% du coût de l’opération réalisée.

À titre d’exemple : pour l’acquisition d’un logement neuf situé en zone C et un foyer de 2 personnes, le PTZ est accessible même si le coût total de l’opération dépasse 150 000 euros. Toutefois, la somme empruntable sera limité à 50% de 150 000 €. Si le projet atteint par exemple 120 000 euros au total, vous pourrez alors emprunter 50/100 x 120 000 = 60 000 €. Si le coût de l’opération est égal ou supérieur à 150 000 euros, le montant du prêt pourra atteindre 50/100 x 150 000 = 75 000 €.

Durée

La durée totale d’un prêt à taux zéro peut être de 10, 15, 20 ou 25 ans. Elle est fixée en fonction du quotient familial de l’acquéreur, du revenu fiscal de référence, du coût de l’opération et de la zone où se situe le logement.

Mensualités

En fonction des critères précédemment énoncés, vous bénéficierez par ailleurs d’une période de différé pour le remboursement du prêt (mensualités incluant le remboursement du capital et la cotisation d’assurance du prêt immobilier). Elle sera de 2 ans pour un prêt d’une durée de 15 ans, de 8 ans pour un prêt de 20 ans et de 10 ans pour un prêt de 25 ans. Cela signifie que vous ne commencerez pas à rembourser dès le déblocage des fonds, mais après 2, 8 ou 10 ans. Pas de période de différé pour les prêts d’une durée de 10 ans.

Il faut toutefois que la durée du différé ne soit pas supérieure à la plus longue durée des prêts souscrits conjointement avec le PTZ pour financer le projet immobilier. Sachez que vous pouvez également réduire la période de différé, au moment de la souscription du prêt, à 2 ans minimum.

Les travaux éligibles dans le cadre d’un prêt taux 0%

Si vous achetez dans l’ancien, le PTZ pourra être soumis à la condition de réaliser des travaux à hauteur de 25% du coût total de l’opération. Les travaux concernés sont :

• des travaux d’amélioration du logement, notamment pour le moderniser, pour remplacer le système d’assainissement, pour réaménager la surface habitable
• des travaux visant à réaliser des économies d’énergie (hors ceux inclus dans l’éco-PTZ), qui pourront être certifiés par un Diagnostic de Performance Énergétique (DPE) classant le logement en classe A, B, C ou D.

Comment compléter le prêt taux 0% avec un autre prêt bancaire ?

Le prêt à taux zéro, que ce soit pour un logement ancien ou neuf, ne peut être souscrit seul. Autrement dit, vous devez compléter ce financement par un ou plusieurs autres crédits immobilier.

Admettons que le coût total de l’opération soit de 200 000 euros et que votre situation vous permette de souscrire un prêt sans intérêts à hauteur de 80 000 euros. Il vous manquera alors 200 000 – 80 000 = 120 000 euros pour réaliser votre achat. Vous devrez alors emprunter la totalité de cette somme (ou une partie seulement si vous disposez d’un apport personnel), en souscrivant un ou plusieurs autres prêts :

• Prêt bancaire immobilier classique ;
• Prêt Action Logement (PAL) ;
• Prêt Accession Sociale (PAS) ;
• Prêt Épargne Logement.

Exemple d'un prêt à taux zéro pour un logement neuf individuel de 193 500 €

Vous voulez acquérir un logement neuf individuel dans une zone géographique classée B1 pour y vivre seul, et vous aimeriez bénéficier d’un financement à taux zéro ? Si vous respectez les conditions d’éligibilité, voici comment se présentera votre prêt :

1. Pour un coût total d’acquisition maximal (frais annexes inclus) de 193 500 €, empruntez jusqu’à 50% du coût plafonné d'opération de 135 000 €, soit 67 500 €.
2. Avec un revenu fiscal de 21 500 € et pour 1 personne occupant le logement, votre quotient familial s’élève à 21 500 €.
3. La durée du prêt sera alors de 25 ans, avec un différé de 10 ans. Vous ne commencerez à rembourser les mensualités que lors de l’année N+11, pour une durée de 15 ans.
4. Le montant des mensualités sera de 375 € (67 500 € / (25 - 10) / 12 = 375 €). Il faudra y ajouter la cotisation d’assurance du prêt, qui est à votre charge. Vous ne payez pas d’intérêts ni de frais de dossier.

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