Apport personnel : combien faut-il prévoir pour un prêt immobilier ?

Qu'est-ce que l'apport personnel dans un projet immobilier ?

Très apprécié par les établissements bancaires, l’apport personnel est en réalité un gage de confiance et de solvabilité. En effet, présenter un apport lors de votre demande de crédit immobilier témoigne :

• de votre implication dans le projet d’achat ;
• de votre capacité à épargner ;
• et, in fine, de votre stabilité financière.

Aussi, au-delà d’être un élément rassurant qui favorise l’obtention d’un prêt, l’apport personnel est également utile pour couvrir les frais liés à votre achat immobilier, tels que les frais de notaire, frais de dossier, frais de garantie, etc.

Quel est l’apport personnel minimum pour emprunter ?

Légalement, il n’y a pas de montant minimum d’apport personnel pour emprunter. Certes, les établissements financiers sont friands d’apport personnel. Cependant, de votre côté, vous pouvez tout à fait réserver vos économies à d’autres projets. Détails :

L’apport minimum généralement demandé

En règle générale il faut prévoir un apport de 10 à 20% du prix total de l’achat. Autrement dit, l’apport doit être calculé sur le prix du bien incluant, a minima, les frais de notaire qui, eux, sont en moyenne à 8% du prix affiché.

Exemple de calcul d’apport personnel

Mathilde et Maxine souhaitent quitter l’agitation de la ville et acheter leur première maison à la campagne. Après quelques recherches, elles ont un coup de cœur sur l’annonce d’une petite maison des années 80, entièrement rénovée. La maison est affichée à 210 000 €, elles ont pu cumuler de l’argent de côté, mais elles se demandent si cela suffit.

Calculons :

• Montant affiché : 210 000 €, hors frais de notaire.
• Frais de notaire à prévoir : 8% du prix affiché, soit 16 800 € ici.
• Montant minimum à débourser pour l’achat : 226 800 € (prix affiché, auquel on ajoute les frais de notaire).
• Apport minimum conseillé : 10 à 20% du prix d’achat total, soit 22 680 € à 45 360 €.

Bonne nouvelle : Mathilde et Maxine ont prévu un apport de 30 000 €, rendez-vous pris pour la visite !

Peut-on obtenir un prêt immobilier sans apport personnel ?

L’apport personnel n’est pas obligatoire pour emprunter : bonne nouvelle, non ? Cependant, c’est un élément qui peut être déterminant pour l’acceptation de votre dossier auprès des établissements financiers. Pour faire simple, bien que facultatif, l’apport personnel pourra influencer :

• l’acceptation de votre dossier ;
• le montant emprunté, puisqu’il faudra également y intégrer les frais annexes à l’acquisition immobilière ;
• le taux d’intérêt du prêt, qui pourra être revu à la hausse si vous n’avez pas d’apport mais également à la baisse si celui-ci est, à contrario, conséquent.

Alors, pour mettre un maximum de chances de votre côté lors de votre demande de prêt, assurez-vous de la solidité de votre dossier en justifiant :

• de revenus récurrents et suffisants pour supporter un endettement inférieur à 35% ;
• d’une capacité d’épargne, même si celle-ci n’est pas utilisée dans le cadre de l’apport ;
• et d’une certaine stabilité financière, qui rassurera l’établissement financier prêteur.

Sachez toutefois que l’accord d’un prêt sans apport personnel est étudié au cas par cas. Si vous ne pouvez justifier d’un salaire récurrent, suite à une situation personnelle compliquée par exemple, mais que vous présentez un profil financier globalement stable : alors la banque peut tout de même vous accorder votre prêt. À l’inverse, attention aux cigales menant grand train : le prêt pourrait vous être refusé...

Comment constituer son apport personnel ?

Qui dit apport personnel dit, bien souvent, économies personnelles et, par extension, épargne bancaire. C’est en effet l’un des moyens les plus faciles de se construire un apport personnel sur plusieurs mois voire plusieurs années. Peut-être le saviez-vous déjà mais, il existe d’autres sources d’apport telles que :

• le don et/ou l’héritage familial ;
• l’épargne salariale ;
• la revente d’un bien ;
• les placements financiers (Assurance-vie, Plan d’Épargne en Actions) ;
• mais également les économies personnelles en espèces (les paiements reçus par un notaire ne pouvant dépasser 3 000 €).

Quand doit-on verser l’apport personnel ?

C’est la bonne nouvelle : vous n’avez pas besoin d’attendre d’avoir un apport conséquent de côté pour démarrer les recherches immobilières ! En effet, l’apport personnel ne vous sera réclamé qu’au moment de la signature de l’acte de vente authentique et définitif chez le notaire.

En général, quatre à sept mois s’écoulent entre le début des recherches et la signature définitive chez le notaire. Ainsi, même s’il est important d’avoir un minimum de côté avant de vous engager, ne serait-ce que pour régler le dépôt de garantie, cela vous laisse un peu de temps de réunir la somme demandée.

Voilà, désormais, vous connaissez tout sur l’apport personnel immobilier. Maintenant, place à la recherche !

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