Peut-on obtenir un crédit immobilier sans apport personnel ?

Pourquoi les banques demandent-elles un apport ?

Dans les faits, l’apport personnel n’est pas une condition sine qua non pour effectuer une demande de prêt immobilier. Cependant, certaines banques le considèrent comme un élément déterminant dans l’acceptation de votre demande et certaines peuvent refuser l’emprunt sans apport. En effet, effectuer une demande de prêt avec un apport personnel c’est :

Crédit immobilier sans apport : quelle somme emprunter ?

Au-delà d’être un élément rassurant pour les établissements prêteurs, l’apport personnel sert principalement à couvrir les frais annexes d’un achat immobilier (frais de notaire, frais de dossier, frais de garantie, etc.), qui représentent en moyenne 10% du prix du bien. Mais, rassurez-vous, ne pas avoir d’apport ne signifie pas renoncer au prêt immobilier puisqu’il existe un prêt immobilier à 110%, qui permet de financer à la fois :

• le prix du bien (100%) ;
• et les frais annexes (environ 10%), sans apport personnel.

Aussi, si vous avez un profil emprunteur jugé solide par l’organisme prêteur, vous pouvez demander un crédit immobilier à hauteur de 110%.

Par corrélation, notez bien que, si vous empruntez à hauteur de 110%, cela aura un impact sur le coût total de votre prêt. En effet, le montant total des intérêts que vous devrez régler ainsi que vos mensualités seront plus élevés. C’est donc un calcul à faire avant d’effectuer votre demande puisque cela jouera également sur votre taux d’endettement qui, pour rappel, ne doit pas excéder 35%.

La check-list pour une demande de prêt immobilier sans apport en béton

Vous avez fait le calcul, tout est au vert pour que vous demandiez un crédit immobilier sans apport ? Place au dossier de demande ! Trois points cruciaux vont vous aider.

Stabilité : votre situation financière

Faire un crédit d’un montant supérieur à la valeur du bien acheté représente un plus gros risque pour l’établissement prêteur. C’est notamment pour cette raison que certaines banques refusent les prêts immobiliers sans apport. Cependant, vous pouvez tout de même justifier d’une bonne stabilité financière, même sans apport personnel. Quelques points pour vous aiguiller :

• Mettez en avant des revenus et un contrat de travail stables (Contrat à Durée Indéterminée (CDI), fonctionnaire, professions libérales, etc.) ;
• Fournissez tous les documents nécessaires à une demande de prêt immobilier (bulletins de salaire, avis d’imposition, relevés de compte, justificatifs d’identité, justificatif de domicile actuel et compromis de vente) ;
• Ajoutez un document reprenant votre capacité d’emprunt ;
• Justifiez d’une gestion financière saine et stable (absence de découverts ou d’incidents sur vos comptes par exemple) ;
• Expliquez pourquoi vous n’avez pas d’apport personnel conséquent et/ou pourquoi vous souhaitez emprunter à hauteur de 110% :
  • longue maladie, divorce, arrivée d’un enfant, investissement en immobilier locatif : oui ;
  • dépenses excessives et régulières : non.

Confiance : votre profil acquéreur

Vous engageriez-vous avec une personne en qui vous n’avez pas confiance ? Il est important que l’organisme prêteur voie en vous un client avec qui elle peut avancer sereinement. Vingt-cinq, ça n’est pas rien ! Au-delà de l’aspect financier, la banque va vous aider à concrétiser l’un de vos plus gros projets et vous vous engagerez, ensemble, pour de nombreuses années.

Au CIC, par exemple, ça n’est pas l’apport qui pèse le plus de poids dans la décision de vous octroyer un prêt, mais plutôt votre profil ! Vous pouvez très bien demander un prêt 110% parce que vous êtes :

• primo-accédant ou jeune actifn’ayant pas eu le temps d’épargner suffisamment pour un apport ;
• épargnant mais souhaitez conserver votre assurance-vie ou votre épargne bloquée pour d’autres projets ;
• investisseur dans le locatif ;
• propriétaire souhaitant acquérir une résidence secondaire...

Autant de situations qui justifient la demande d’un prêt immobilier sans apport, mais qui peut également prouver la solidité de votre profil acquéreur.

Réalisme : votre projet immobilier

Une demande de prêt immobilier solide, c’est aussi un projet en adéquation avec votre situation. C’est pour cela qu’il est important de compléter votre dossier avec les éléments concernant le bien que vous souhaitez acheter :

• descriptif du bien ;
• localisation ;
• travaux envisagés ;
• loyers s’il s’agit d’un investissement locatif...

Plus votre projet est réfléchi, cohérent et maîtrisé, plus la banque sera disposée à vous octroyer le prêt, même sans apport.

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