Comment obtenir un prêt immobilier en tant que senior ?

Est-il possible d'obtenir un prêt immobilier quand on est senior ?

Allons droit au but : oui, vous pouvez tout à fait demander un prêt immobilier, même en ayant passé la barre des 60 ans. En réalité, votre âge n’est pas vraiment un critère pour la banque, lorsque vous faites une demande de prêt immobilier.

Jusqu'à quel âge peut-on en emprunter ?

Contrairement aux idées reçues, il n’y a pas d’âge limite pour contracter un prêt immobilier. Que vous ayez 50, 60 ou 70 ans, si votre projet est viable, que votre dossier est solide et que vous apportez toutes les garanties nécessaires, vous pouvez prétendre à un prêt immobilier sans hésiter.

Quels sont les critères analysés par la banque pour l'accorder ?

Comme pour tout un chacun, les banques analysent à la loupe les demandes de prêt immobilier qui leur parviennent. Voici ce qui fait la différence :

Critère	Ce que la banque vérifie	Comment l'optimiser
Revenus	Pension de retraite, revenus locatifs, pensions alimentaires, revenus complémentaires, etc.	Ne négligez aucune source de revenus, même les plus modestes.
Taux d'endettement	Taux d’endettement < 35%.	Réduisez ou regroupez vos crédits encore en cours.
Patrimoine	Épargne, biens immobiliers, placements financiers, etc.	Mettez en avant vos actifs : un bien en location ou un PEA peuvent rassurer.

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Quels sont les types de crédit immobilier accordés aux seniors ?

Tous les prêts ne se valent pas après 60 ans. Voici les options les plus adaptées, avec leurs avantages et inconvénients :

• Prêt immobilier classique, ou prêt amortissable :
  • Durée : jusqu’à 25 ans ;
  • Fonctionnement : standard, vous remboursez les mensualités définies à la signature du prêt (intérêts et assurance compris) ;
  • Atout : c’est un prêt commun, connu et sans mauvaises surprises.
• Prêtin fine :
  • Durée : jusqu’à 15 ans ;
  • Fonctionnement : chaque mois, vous ne réglez que les intérêts et l’assurance. Le capital restant dû sera à régler qu’au terme du contrat ;
  • Atout : les mensualités sont réduites et cela vous permet d’optimiser votre fiscalité.
• Prêt relais :
  • Durée : jusqu’à 2 ans ;
  • Fonctionnement : la banque vous prête entre 50 et 80% du prix de vente de votre bien actuel, pour que vous puissiez acheter un nouveau bien sans attendre ;
  • Atout : vous gagnez du temps et pouvez concrétiser votre projet immobilier plus rapidement.

Obtenir un prêt à la retraite : quelles sont les étapes à suivre ?

Pour obtenir un prêt lorsque vous êtes à la retraite, rien de compliqué, suivez les quatre étapes suivantes :

1. Construisez un projet solide et cohérent :
   • Type d’achat : résidence principale, secondaire ou investissement locatif ? plus petit ou plus grand ? à la mer, à la campagne ou en montagne ?
   • Durée envisagée : sur 10, 15 ou 25 ans ? Au plus court, au mieux pour vous, comme pour la banque... Mais tout dépend de votre projet et de votre capacité de remboursement ;
   • Capacité de remboursement : en fonction de vos revenus et de vos charges, quel montant pourriez-vous allouer au remboursement de ce crédit immobilier, tout en maintenant un reste à vivre confortable ?
2. Préparez votre dossier avant d’aller voir un conseiller,
   • Réunissez tous les documents nécessaires à la demande de prêt (avis de pension, relevés bancaires, justificatifs de revenus complémentaires, bilan patrimonial, questionnaire médical, etc.) ;
   • N’oubliez pas d’ajouter tous les éléments qui montreraient que vous êtes un emprunteur solvable, solide et de confiance.
3. Sécurisez le prêt immobilier, via une assurance emprunteur et une garantie pour votre prêt immobilier ;
4. Signez et profitez !

Comment renforcer son dossier pour obtenir un prêt immobilier senior ?

Votre âge peut être un véritable atout pour l’obtention d’un prêt immobilier. En effet, contrairement à des jeunes actifs, vous êtes, factuellement, plus expérimenté en matière de gestion budgétaire. Voici donc une liste (non exhaustive) des points forts à apporter à votre dossier :

• Des revenus stables et diversifiés : pensions, loyers, dividendes et même salaire complémentaire de retraité (si vous continuez de travailler en parallèle de votre retraite par exemple) ;
• Un taux d’endettement réduit : techniquement, vous devriez avoir terminé (ou quasiment terminé) de rembourser tous les crédits précédemment contractés (auto, moto, conso, etc.) ;
• Un apport personnel conséquent : grâce à votre épargne, vos placements, vos biens, etc. Plus votre apport sera conséquent, plus la banque sera rassurée ;
• Une assurance emprunteur, pour protéger vos proches en cas de soucis qui vous empêcheraient de rembourser vos mensualités ;
• Une garantie adaptée... Hypothèque Légale Spéciale du Prêteur de Deniers (HLSPD), caution ou nantissement, explications brèves :
  • Hypothèque Légale Spéciale du Prêteur de Deniers (HLSPD) permet à la banque d’être remboursée en priorité si vous êtes en défaut de paiement et que votre bien est saisi ou vendu ;
  • La caution : dans ce cas, un organisme spécialisé se porte garant pour vous et, en cas d’impossibilité de paiement, c’est lui qui paiera les mensualités à votre place ;
  • Le nantissement consiste à mettre en gage votre contrat d’assurance-vie par exemple. Attention c’est une garantie qui ne s’adresse pas à tous et qui est plus risquée. En effet, pendant la durée de l’emprunt, vous ne pourrez plus toucher au contrat mis en gage, sans l’accord préalable de votre banque.

Voilà, vous détenez désormais les clés d’une demande de prêt réussie. Prêt à vous lancer ?

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