Crédit immobilier : entrez par la grande porte pour financer votre projet

Vous souhaitez connaître la durée de votre emprunt ? C'est possible en simulant votre crédit immobilier.

Pour cela, il vous suffit simplement de renseigner le montant, la mensualité ainsi que la durée souhaités. Le simulateur vous affichera le coût total de votre crédit et le montant dû.

Le crédit immobilier est un crédit qui peut permettre de financer :

• L’achat d’un bien (une maison, un appartement, un terrain)
• Des travaux de réparation, d’amélioration et d’entretien du bien que vous souhaitez acquérir
• Des travaux de construction d’une habitation.

La durée d’un crédit immobilier est variable. Grâce à notre simulateur en ligne, vous pouvez moduler la durée d’emprunt et ainsi voir le montant de vos mensualités évoluer en conséquence. Généralement, un prêt immobilier ne peut pas dépasser 25 ans.

Le taux d’intérêt peut être fixe (il ne changera pas pendant toute la durée du crédit) ou révisable (il varie selon l’évolution du taux de référence).

L’organisme financier auprès duquel vous sollicitez un crédit immobilier peut demander une garantie. Celle-ci peut être différente selon les établissements :

• un cautionnement bancaire
• une hypothèque conventionnelle de votre futur bien 
• une hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers (elle ne peut pas servir de garantie au financement de travaux ni à un achat en l’état futur d’achèvement (VEFA).

Afin de déterminer le montant de votre crédit immobilier, vous pouvez faire une estimation en additionnant :

• le prix de vente de votre futur(e) appartement ou maison, ou le coût de la construction, et éventuellement le prix de vente du terrain
• les frais de notaire
• la rémunération de l'agent immobilier, le cas échéant.

Les obligations de la banque

Dans le cadre d’un crédit immobilier, l’organisme financier auquel vous faites appel se doit de respecter certaines obligations. Il doit notamment :

• vous informer sur les risques de surendettement :
• consulter le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) ;
• évaluer votre solvabilité en prenant en compte vos revenus et vos dépenses. Il va également calculer votre taux d’endettement.

Dans le cas où votre demande de crédit immobilier est acceptée, l’organisme prêteur vous envoie une offre de prêt, qui doit être accompagnée d’une fiche d’information.

L’offre de prêt

Votre offre de crédit immobilier doit obligatoirement comprendre certaines informations :

• l'identité du prêteur et de l’emprunteur, et éventuellement des cautions ;
• la nature et l'objet du prêt ;
• les modalités du crédit immobilier : la date, les conditions de mise à disposition du montant emprunté ainsi que l’échéancier ;
• le montant du crédit, le taux d'intérêt et le taux annuel effectif global (TAEG) ;
• l'échéancier détaillant pour chaque mensualité la part affectée au remboursement du capital et celle consacrée au paiement des intérêts ;
• les assurances ainsi que les garanties exigées ;
• les dispositions relatives à la durée de validité des conditions de l'offre et aux conditions de son acceptation ;
• les conditions lorsque le prêt est annulé à l'expiration du délai fixé pour la réalisation du projet immobilier.

Comment accepter l’offre de crédit immobilier ?

Si vous renvoyez votre dossier par courrier, vous devez respecter le délai de réflexion minimal avant d’accepter une offre de crédit immobilier. Ce délai est de 10 jours calendaires et ne peut pas être réduit. Il commence le lendemain du jour de la réception de l’offre de prêt.

La banque doit maintenir les conditions de son offre de prêt pendant une durée minimale de 30 jours calendaires, à partir du moment où vous la recevez.

Vous avez un projet immobilier ? Il est possible que vous puissiez bénéficier d’aides en plus de la souscription de votre crédit immobilier (sous réserve de remplir les conditions d’octroi) :

• le prêt à taux zéro (PTZ) octroyé aux ménages n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années. C’est un bon moyen de compléter votre crédit immobilier, sous certaines conditions, avec un taux à 0%. Aidé par l’État, le prêt à taux zéro vous permet de financer une partie de l’achat ou de la construction de votre résidence principale, dans le neuf ou dans l’ancien. Votre conseiller étudiera avec vous l’éligibilité de votre projet immobilier à cette aide ;
• le prêt d’accession sociale (PAS), qui favorise l'accession à la propriété des familles aux revenus modestes.

L’organisme financier auquel vous faites appel peut en effet exiger la souscription d'une assurance emprunteur. Vous demeurez libre de choisir l’organisme auprès duquel vous souhaitez souscrire cette assurance, à condition que celle-ci présente un niveau de garantie équivalent à l'assurance exigée par le prêteur.

Dans le cadre de votre crédit immobilier, l’assurance emprunteur CIC vous permet de bénéficier de plusieurs garanties.

• Décès : votre famille est protégée en cas de décès ou de maladie. Le montant du crédit immobilier restant dû au jour du décès est couvert par l’assurance. C’est une protection importante afin que la dette ne soit pas transmise à vos proches.
• Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : celle-ci correspond à une impossibilité absolue et définitive de se livrer à une occupation ou à un travail permettant d’obtenir un gain ou un profit. L’état de la personne concernée nécessite l’assistance d’une tierce personne pour effectuer les actes ordinaires de la vie.
• Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT) : elle intervient lorsqu'une personne assurée est dans l'incapacité d'exercer son activité professionnelle, suite à une maladie ou à un accident.
• Invalidité Permanente (IP) : elle intervient en relais de la garantie ITT, en cas de perte définitive d’une part significative ou totale de la capacité d’exercer toute activité rémunérée suite à une atteinte corporelle, par maladie ou par accident.

Parfois, il peut être intéressant de pouvoir moduler vos échéances en fonction de vos revenus. Le Prêt Modulable CIC est à taux fixe et vous permet d’adapter vos mensualités en fonction de l’évolution de vos revenus. Ainsi, vous avez la possibilité de demander à diminuer une fois par an, avec une limite de 12 modulations, vos mensualités de crédit immobilier en allongeant la durée de votre prêt. Notez que la modulation n'est pas possible en cas de période de report. À l’inverse, vous pouvez rembourser jusqu’à 30% de plus par mois afin de réduire la durée de votre emprunt.

Si vous êtes propriétaire et que vous souhaitez déménager avant d’avoir vendu votre bien actuel, le prêt relais entre en action. Celui-ci vous permet d’investir dans une résidence principale, secondaire ou un investissement locatif plus sereinement, en maîtrisant votre budget.

Le montant d’un prêt relais s’affiche comme un crédit transitoire basé sur la valeur du bien que vous mettez en vente. Généralement, le montant de ce crédit correspond à 70% de la valeur nette du bien (diminué de l’encours de crédit immobilier restant dû).

D’une durée maximum de deux ans et d’une durée minimum d’un mois, le prêt relais est associé à des intérêts qui peuvent être payés tous les mois, tous les trimestres, tous les six mois ou à la fin du crédit.