Comment calculer son taux d’endettement dans le cadre d'un prêt immobilier ?

Qu'est-ce que le taux d'endettement ?

Au CIC, nous croyons que chaque projet mérite une étude sur mesure. Votre taux d’endettement n’est pas qu’un chiffre – c’est l’indicateur commun à tout crédit immobilier qui détermine jusqu’où vous pouvez aller en emprunt, sans mettre en péril votre stabilité financière.

Votre taux d’endettement, c’est la part de vos revenus mensuels absorbée par vos charges incontournables. Exprimé en pourcentage, il reflète votre capacité à les assumer avec un nouveau crédit, sans vous essouffler.

Ce taux est votre précieux sésame pour :

• déterminer votre capacité d’emprunt : Plus il est bas, plus vous pouvez emprunter (et donc viser un bien plus ambitieux).
• vous protéger : Le seuil de 35% (recommandé par le Haut Conseil de Stabilité Financière) est là pour éviter que vos remboursements ne pèsent trop sur votre quotidien.
• sécuriser votre reste à vivre et donc le financement : Après avoir payé vos crédits, vos loyers et vos impôts, il vous faut assez pour vivre sereinement – et ça, nous en tenons compte dans notre analyse.

Comment calculer mon taux d'endettement ?

Les revenus et charges à prendre en compte

Pour calculer le taux d'endettement, nous considérons :

1. Vos charges fixes (ce qui est immuable et incompressible chaque mois) :
   • la mensualité du prêt immobilier que vous sollicitez,
   • vos autres crédits à la consommation (voiture, consommation, travaux...), voire immobilier,
   • votre loyer actuel (si vous êtes locataire),
   • une éventuelle pension alimentaire versée.
2. Vos revenus :
   • votre salaire net (ou vos bénéfices si vous êtes indépendant),
   • une éventuelle pension alimentaire reçue,
   • vos revenus locatifs (si vous êtes propriétaire bailleur).

La formule de calcul du taux d'endettement

Prenez une calculatrice et appliquez cette formule :

Taux d’endettement = [(mensualité du nouveau prêt + autres charges fixes) × 100] / revenus totaux

Objectif : rester sous les 35% pour maximiser vos chances d’obtenir un financement.

Comment réduire mon taux d'endettement ?

Vous visez un bien immobilier qui vous fait dépasser le seuil préconisé ? Ne renoncez pas à votre projet pour autant – agissez sur les leviers qui font la différence.

1. Faites le nécessaire pour tenter que vos revenus augmentent :
   • négociez une augmentation pérenne,
   • développez une activité complémentaire (freelance, location saisonnière...),
   • optimisez vos revenus locatifs (si vous êtes propriétaire).
2. Réduisez vos charges :
   • profitez de la modularité de votre prêt : allongez la durée (jusqu’à 36 mois supplémentaires sans avenant de contrat) pour faire baisser vos mensualités. Une exclusivité CIC pour s’adapter à vos besoins.
   • réduisez votre loyer actuel : si vous visez un investissement locatif, déménager dans un logement moins cher peut libérer de la capacité d’emprunt.
   • tentez de procéder à un regroupement de vos crédits : un seul prêt = une seule mensualité qui parfois est allégée. Au CIC, nous étudions avec vous la meilleure stratégie de regroupement.
3. Adaptez votre projet sans renoncer à l’essentiel
   • Si aucune solution ne permet de descendre sous le seuil de 35%, il vous faut alors revoir le montant emprunté. Mais rassurez-vous :
   • un apport personnel plus conséquent réduit le capital à emprunter,
   • un bien légèrement moins cher (ou dans une zone moins prisée) peut faire toute la différence.

Et si vous dépassez légèrement les 35% ? Nous étudions aussi votre reste à vivre. Si vos revenus le permettent, une exception peut être envisagée – parce qu’au CIC, nous croyons aux projets bien préparés.

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