Durée d'un prêt immobilier : comment la choisir ?

Estimer la durée idéale pour un prêt immobilier

Les durées pour un crédit immobilier classique courent entre 5 à 25 ans, le plus souvent sur 20 ou 25 ans.

Si votre projet s’y prête, un conseiller peut vous proposer de prendre un prêt à long terme, que vous pourrez aménager par la suite selon vos besoins. Il est à vos côtés et vous guide sur la durée la mieux adaptée à votre profil. Il saura trouver, avec vous, le point d’équilibre entre effort mensuel et coût global du crédit.

Quels critères permettent de choisir la durée d'un prêt immobilier ?

La durée de votre crédit immobilier dépend d’un certain nombre de critères :

• votre âge au moment de l’emprunt,
• votre capacité de remboursement, (calculée avec un conseiller, celle-ci détermine ce que vous êtes capable de rembourser chaque mois dans le respect de la quotité d'endettement)
• la typologie de votre prêt immobilier (prêt à taux zéro, prêt modulable, prêt relais ...),
• votre situation financière (revenus, stabilité, reste à vivre ...).

Mis bout à bout, ces éléments permettent de déterminer le temps qu’il vous faudra pour honorer le remboursement de votre prêt immobilier.

Faut-il privilégier un prêt immobilier court ou long ?

La durée de votre prêt immobilier va s'ajuster au moment des simulations avec un conseiller. Elle va s'affiner notamment en fonction de votre capacité de remboursement mensuelle et en fonction du montant dont vous avez besoin pour acheter le bien que vous désirez.

De façon générale, plus vous allongez la durée de votre remboursement, plus votre crédit immobilier vous coûtera cher. Et ce, même lorsque les taux sont bas. L’explication ? Les taux d’intérêt sont plus élevés sur 20 ans que sur 15 ou 10 ans. Mais surtout, sur une plus longue période, le coût total du crédit augmente puisque vous vous engagez à payer des intérêts sur un plus grand nombre d’années.

Cependant, un prêt immobilier sur le long terme vous laisse plus de marge de manœuvre. Vous pouvez vous permettre d’emprunter une somme d’argent plus importante, en réduisant le montant de vos mensualités.

A contrario, un crédit sur une durée plus courte sera moins onéreux en coût total global mais vous proposera des mensualités plus élevées.

Peut-on adapter la durée de son prêt après la signature ?

Oui, il est tout à fait possible d'adapter la durée de votre prêt même après la signature du contrat. Et cela grâce aux clauses de modulation des échéances ou grâce à la renégociation amiable avec votre banque.

Au CIC, par exemple, vous pouvez tout à fait adapter la durée de votre prêt immobilier avec notre prêt modulable CIC :

• en cas de baisse de revenus par exemple, vous pouvez diminuer vos mensualités en allongeant la durée totale de votre crédit de 36 mois maximum supplémentaires,
• inversement, en cas de hausse de vos revenus, vous pouvez accroître vos mensualités de remboursement de 30%, ce qui conduira immanquablement à raccourcir la durée de votre prêt et donc concourir à une diminution du coût global de votre crédit.

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