Plan Prévoyance : protégez-vous contrela baisse de vos revenus

L'assurance perte de revenus et l'assurance chômage couvrent toutes deux une baisse ou une disparition de revenus, mais elles diffèrent sur plusieurs points clés.

L'assurance perte de revenus est généralement souscrite à titre individuel ou professionnel. Elle vise à compenser une baisse de revenus due à des événements spécifiques comme un arrêt de travail suite à une maladie ou un accident, ou à une invalidité totale ou partielle. Elle est souvent liée à une assurance emprunteur ou à une couverture professionnelle et peut être adaptée à des situations variées (indépendants, salariés, etc.). Les indemnités versées dépendent des conditions du contrat et peuvent couvrir une partie ou la totalité des revenus perdus.

L'assurance chômage, en revanche, est un dispositif public ou conventionnel qui indemnise les salariés ayant perdu leur emploi de manière involontaire (licenciement, fin de CDD, etc.). En France, elle est gérée par France Travail et financée par les cotisations des salariés et des employeurs. Les conditions d'éligibilité (durée de cotisation, motif de la perte d'emploi) et le montant des allocations sont fixés par la réglementation en vigueur. Elle ne couvre pas les indépendants, sauf dans des cas spécifiques comme la cessation d'activité sous certaines conditions.

Pour choisir une assurance perte de revenus, il faut évaluer plusieurs critères en fonction de sa situation personnelle et professionnelle.

Déterminez d’abord le type de couverture nécessaire : protection en cas de maladie, d’accident, d’invalidité, ou de perte d’emploi pour les indépendants. Vérifiez les exclusions (maladies préexistantes, sports extrêmes, etc.) et les délais de carence avant que la garantie ne s’applique.

Comparez les montants des indemnités proposées (pourcentage du revenu couvert, plafond) et la durée de versement. Assurez-vous que les conditions correspondent à vos besoins financiers en cas d’arrêt de travail.

Examinez les franchises (délai avant le début des indemnités) et les cotisations : un contrat avec une franchise courte et une couverture étendue aura des primes plus élevées. Adaptez le niveau de couverture à votre budget et à vos risques réels.

Pour les salariés, vérifiez si une couverture collective existe déjà via l’employeur. Les indépendants doivent souvent souscrire une assurance individuelle, comme la garantie des créanciers ou une prévoyance spécifique.

L'assurance perte de revenus couvre les risques suivants :

• Maladie : arrêt de travail prescrit par un médecin suite à une maladie (professionnelle ou non, et sous réserve de respect des délais de carence).
• Accident : arrêt de travail prescrit par un médecin suite à un accident (professionnel ou non et sous réserve de respect des délais de carence).
• Invalidité : reconnaissance médicale d’une invalidité partielle ou totale (1re, 2e ou 3e catégorie).
• Perte d’emploi involontaire (pour les indépendants) : cessation d’activité due à un sinistre couvert (ex. : liquidation judiciaire, maladie grave).
• Décès : versement d’un capital ou d’une rente aux bénéficiaires désignés.

Quelques risques ne sont pas couverts, par exemple :

• Maladies préexistantes non déclarées.
• Accidents liés à des activités à risque non couvertes (ex : accidents liés à la pratique de sport à titre professionnel)
• Licenciement pour faute grave (si couvert par une assurance perte d’emploi).

La durée d’indemnisation d’une assurance perte de revenus dépend du contrat souscrit.

Pour les salariés en arrêt maladie, la Sécurité sociale verse des indemnités journalières (IJ) après un délai de carence de 3 jours, pour une durée maximale de 3 ans en cas de maladie non professionnelle (sous conditions). Les compléments employeur ou assurances privées peuvent prolonger ou ajuster cette couverture selon les termes du contrat.

Pour les indépendants (TNS, professions libérales, etc.), la durée varie selon les contrats de prévoyance souscrits. Certains couvrent jusqu’à 2 à 5 ans, voire jusqu’à la retraite en cas d’invalidité permanente. Les assurances perte de revenus spécifiques aux indépendants peuvent proposer des durées personnalisables (ex. : 12, 24 ou 36 mois).

En cas d’invalidité, la durée dépend du degré reconnu (1^re, 2^e ou 3^e catégorie) et peut être viagère pour les invalides de 1^re catégorie.