Qu'est-ce qu'un prêt relais immobilier ?

Comment fonctionne le prêt relais immobilier ?

Le prêt relais constitue un levier stratégique pour les entrepreneurs de leur patrimoine immobilier !

À quoi sert le prêt relais ?

Vous avez repéré la perle rare ! – résidence principale, investissement locatif ou coup de cœur secondaire – mais la vente de votre bien actuel prend du temps ? Le prêt relais CIC est conçu pour les personnes dynamiques comme vous : une solution flexible et réactive qui vous permet d’agir maintenant, sans attendre la concrétisation de la vente de votre bien. Idéal pour les investisseurs avisés, il vous évite les contorsions (location transitoire, garde-meuble, double déménagement) et vous fait gagner incontestablement en sérénité et en trésorerie.

Quelles sont les spécificités de ce prêt ?

Le prêt relais immobilier CIC est un prêt taillé pour l’action, avec des règles claires :

• une durée courte et connue dès le départ : de 1 à 24 mois. Dès que votre bien est vendu, le prêt se rembourse et se clôt automatiquement ;
• un mécanisme in fine : vous ne remboursez que les intérêts et l’assurance (ou l’assurance seule) pendant la durée du prêt. Le capital est soldé en une fois à la vente de votre bien ;
• un montant précis : votre éligibilité dépend de 50 à 80% de la valeur estimée de votre bien à vendre (généralement 70%), minoré du capital restant dû sur votre éventuel crédit en cours. Il faut noter que que le montant du prêt relais sec ne couvre généralement pas la valeur totale du nouveau bien que vous souhaitez acquérir. Nous vous expliquons plus bas comment remédier à cela.

Exemple : Votre appartement est estimée 520 000 € et il vous reste 120 000 € à rembourser sur votre prêt actuel. Le montant approximatif du prêt relais sera alors de 244 000 € : [(520 000 × 70%) – 120 000] = 244 000 €.

Ce pourcentage est affiné après une expertise immobilière (à vos frais) et une analyse fine de votre profil (marché local de votre bien, solvabilité, reste à vivre, etc.).

Découvrir le prêt relais

Quels sont les avantages et inconvénients du prêt relais ?

Comme tout type de crédit immobilier, le prêt relais présente des avantages et des inconvénients.

Des atouts pour les décideurs

• des économies immédiates : pas de double logement, pas de frais de garde-meuble ou d’abonnements temporaires... vous emménagez directement dans votre nouveau bien ;
• des garanties allégées : pas besoin de recourir à une hypothèque coûteuse, une promesse d’affectation hypothécaire (via notaire) suffit généralement.

Des contraintes à anticiper

• un délai court non extensible : 2 ans maximum pour vendre avec un marché parfois tendu et des acquéreurs indécis qui peuvent rendre l’échéance stressante ;
• un taux plus élevé que celui d'un prêt immobilier classique, surtout en franchise totale (lorsque vous ne payez que l’assurance pendant la durée du prêt). Ce type de crédit présente donc un coût non négligeable.

Quels sont les différents types de prêts relais ?

Deux formules pour mieux s'adapter à vos projets :

Le prêt relais sec

• Pour un achat de valeur égale ou inférieure à votre bien en vente ;
• Condition : aucun crédit en cours sur le bien à vendre, et vos fonds propres ainsi que le fruit de la vente doivent couvrir le montant de l’achat du nouveau bien ;
• Idéal pour une opération simple et rapide.

Le prêt relais adossé

• Pour un achat plus cher que votre bien actuel ;
• Combine votre éventuel crédit en cours sur le bien à vendre ;
• Combine un autre prêt amortissable classique vous permettant d'apporter la trésorerie manquante à votre projet immobilier en complément du prêt relais sec ;
• Vous cumulez temporairement les mensualités de votre ancien crédit + les intérêts du prêt relais.

Comment bénéficier d'un prêt relais ?

• en franchise partielle : vous remboursez uniquement les intérêts et l'assurance pendant le prêt et le capital en une seule fois, à la fin du prêt, dès lors que votre bien est vendu ;
• en franchise totale : vous vous simplifiez la vie en honorant uniquement les frais d'assurance chaque mois ; vous remboursez capital et intérêt à la fin du prêt. Mais cela vous revient un peu plus cher car le taux d'intérêt pratiqué est un peu plus élevé.

Quelle assurance emprunteur choisir pour son prêt relais ?

Au CIC, l’assurance emprunteur de votre prêt relais, c'est le bouclier sur mesure de votre projet. Obligatoire en partie, c'est un levier incontestable pour avancer l'esprit libre.

Les garanties indispensables : votre filet de sécurité

Parce qu’un projet ambitieux se construit sur des bases solides, deux garanties sont non négociables – mais rassurez-vous, elles sont là pour vous protéger, vous et vos proches :

Assurance décès :

En cas de disparition, l’assurance emprunteur prend le relais sur le remboursement de votre prêt : le capital restant dû est remboursé ainsi que les mensualités. Votre famille et votre patrimoine sont préservés. Parce que mieux vaut transmettre un héritage plutôt qu'une dette.

Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) :

Si la vie vous place dans l’impossibilité totale de travailler et d’être autonome (vous ne pouvez plus vous déplacer, vous habiller, vous laver ou vous nourrir seul), cette garantie prend le relais pour honorer vos engagements. Parce qu’un coup dur ne doit pas signifier un arrêt brutal des projets en cours.

Les garanties optionnelles pour une couverture sur mesure

Au CIC, on sait que votre situation est unique. Alors si vous voulez renforcer votre protection – ou si un conseiller vous le recommande pour sécuriser votre projet – voici les options qui font la différence :

 Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT) :

Cette garantie couvre vos mensualités le temps de votre rétablissement. Parce qu’un contretemps ne doit pas devenir un casse-tête.

Invalidité Permanente Totale ou Partielle (IPT/IPP) :

Si un handicap réduit durablement votre capacité à travailler, cette garantie ajuste le remboursement à votre nouvelle situation. Parce que la vie change, et que votre banque doit s’adapter avec vous.

Perte d’emploi :

Licenciement économique ? Cette option vous donne un temps de respiration pour rebondir sans pression.

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