Qu'est-ce que le rachat d'un crédit immobilier ?

Pourquoi opter pour le rachat de crédit immobilier ?

Avec le rachat de prêt immobilier, ayez un coup d’avance en optimisant votre ancien crédit immobilier en un nouveau au CIC pour simplifier votre budget. Cela est différent de :

• la renégociation : où vous cherchez à bénéficier d’un meilleur taux d’emprunt au sein du même établissement financier ;
• le transfert de prêt : lors de votre changement de banque, où vous centralisez vos revenus et votre compte courant, pourquoi ne pas transférer également votre prêt immobilier ? Une démarche simple et logique pour une gestion plus fluide. Vous faites racheter votre créance externe, sans pour autant bénéficier d’un taux plus avantageux ;
• la désolidarisation de prêt : en cas de séparation ou de divorce, si votre situation financière le permet, vous pouvez racheter les parts de votre ancien conjoint ou concubin. Vous lui versez une soulte, correspondant au capital déjà amorti sur le prêt immobilier commun, et prenez en charge seul l’amortissement du capital restant dû. Vous devenez ainsi l’unique emprunteur et propriétaire du bien. Une solution pragmatique pour reprendre les rênes de votre avenir.

Vous pouvez envisager le rachat de votre prêt immobilier externe au CIC pour plusieurs raisons :

Pour réduire vos mensualités :
Le rachat de crédit immobilier peut vous permettre de diminuer vos mensualités en rallongeant la durée de votre prêt. Cette flexibilité est particulièrement utile en cas de baisse de revenus ou d'augmentation des dépenses. En ajustant vos remboursements à votre situation financière actuelle, vous gagnez en souplesse et réduisez la pression quotidienne.

Pour baisser le coût global de votre crédit :
Avec une hausse de revenus ou une rentrée d'argent soudaine (don familial, succession ou vente d’une voiture par exemple), vous pouvez choisir de rembourser des mensualités plus importantes ou procéder à un remboursement partiel du capital restant dû. Cela réduit ainsi la durée de votre prêt et par conséquent son coût global ; vous réalisez ainsi des économies substantielles.

Pour adapter votre prêt à votre nouvelle situation :
Si vous avez besoin d'un complément de financement dans le cadre de votre prêt immobilier, le rachat de crédit est une solution adaptée.

Pour profiter de taux d'intérêt bas :
En cas de baisse conjoncturelle des taux d’emprunt, il peut être judicieux de demander le rachat de votre prêt externe au CIC. Cela peut vous permettre de bénéficier de conditions plus avantageuses et de réduire ainsi le coût total de votre crédit.

Rachat de crédit immobilier seul ou avec d’autres crédits ?

Votre rachat de crédit immobilier au CIC peut se réaliser dans 2 cadres différents : soit le CIC rachète votre créance seule, soit nous la rachetons avec plusieurs autres crédits à la consommation, externes également. Mais attention, seuls les prêts à la consommation de typologie travaux et en lien avec le bien financé dans le prêt immobilier peuvent être rachetés dans cette même créance immobilière. Les autres types de prêts personnels à la consommation (non automobile) peuvent être rachetés et regroupés en un seul au CIC, indépendamment de votre prêt immobilier.

Dans tous les cas, la Loi Lagarde est là pour vous protéger et vous informer du coût total de votre rachat de crédit en amont de l’opération ainsi que de l’éventuel allongement de la durée d’amortissement, afin que vous puissiez considérer l’opération de rachat dans sa globalité, en pesant le pour et le contre.

À quel moment faire un rachat de crédit immobilier ?

Saisissez les meilleures opportunités temporelles pour demander le rachat de votre crédit immobilier en privilégiant la première partie de l’amortissement de votre prêt. Par exemple, si votre prêt est mis en place avec un remboursement sur 20 ans, il est préférable que vous demandiez le rachat de ce prêt pendant les 10 premières années car vous remboursez alors plus d’intérêts que de capital pendant cette première moitié de la durée totale.

De même, il est plus judicieux de demander le rachat d’un prêt immobilier quand le différentiel de taux est 0.70 à 1% entre l’ancien et le nouveau prêt.

Quelles sont les conditions et étapes du rachat de crédit immobilier ?

1. Prendre rendez-vous avec un conseiller CIC :
   La première étape consiste à prendre rendez-vous en Agence ou par vidéo. Un conseiller vous guidera tout au long du processus et répondra à toutes vos questions.
2. Fournir les justificatifs demandés :
   Pour étudier votre dossier, un conseiller aura besoin de plusieurs documents :
   • Justificatif d'identité (carte d'identité, passeport, titre de séjour) ;
   • Justificatif de domicile (facture d'électricité, de gaz, de téléphone fixe, quittance de loyer, dernier avis d'imposition) ;
   • Justificatifs de revenus (3 derniers bulletins de salaire, avis d'imposition, justificatifs de revenus annexes) ;
   • Relevés bancaires (3 derniers relevés de tous vos comptes bancaires) ;
   • Justificatifs de crédit en cours (contrats de prêts et tableaux d'amortissement) ;
   • Justificatifs de propriété ou de loyer (actes de propriété, contrats de bail, dernières quittances de loyer) ;
   • Situation familiale (livret de famille, jugement de divorce...).
3. Laisser la banque procéder à l’étude de votre demande de rachat :
   À cette occasion, un conseiller évaluera notamment votre taux d’endettement et votre reste à vivre en fonction de vos revenus, charges, impôts et éventuelles pensions ainsi que selon le montant du capital restant dû du crédit initial à refinancer. Elle sera particulièrement attentive à votre stabilité financière.
4. Signer l'offre de rachat de prêt :
   Si votre dossier est accepté, vous recevrez une offre de rachat de prêt. Prenez le temps de la lire attentivement avant de la signer pendant le délai des 11 jours de réflexion.
5. Procéder au remboursement du capital restant dû de l’ancien prêt :
   Une fois l'offre signée, un conseiller procédera au déblocage des fonds du nouveau prêt ainsi qu’au remboursement du capital restant dû de votre ancien prêt.

Quels sont les frais d’un rachat de crédit ?

Les frais de rachat de crédit immobilier peuvent être significatifs. Assurez-vous de les évaluer soigneusement et de les intégrer dans votre budget.

Frais de dossier :
Ces frais sont liés à l'élaboration du nouveau prêt avec le rachat de l'ancien.

Frais de garantie :
Réelle (hypothèque, hypothèque légale spéciale de prêteur de deniers) ou sous seing privé (caution bancaire), la garantie d'un prêt est nécessaire pour sécuriser son financement. Cette garantie a un coût, des frais sont donc à prévoir.

Frais de remboursement anticipé :
Ces frais ne peuvent excéder 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé par anticipation au taux moyen du prêt et 3% du capital restant dû avant le remboursement total anticipé.

Frais de mainlevée de garantie :
Ces frais sont liés à la levée de l'hypothèque de l'ancien prêt.

Comment bien préparer votre projet de rachat de crédit immobilier ?

Avant de vous lancer, réalisez une simulation de rachat de crédit. Cela vous permettra d'évaluer les économies potentielles et de mieux comprendre les implications de cette opération.

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Faites-vous accompagner par un conseiller : il est là pour vous guider à chaque étape du processus. N'hésitez pas à lui poser toutes vos questions et à discuter de vos objectifs financiers.

Vos questions, nos réponses

Le rachat de crédit immobilier est une solution efficace pour optimiser votre budget et tenter de réduire le coût total de votre emprunt. au CIC, nous vous accompagnons à chaque étape de ce processus, en vous offrant des conseils personnalisés et des solutions adaptées à vos besoins. Osez prendre rendez-vous avec un conseiller pour discuter de votre projet et réaliser une simulation de rachat de crédit sans attendre demain.