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Tout savoir sur les agios
Être à découvert peut nous arriver à tous. Les agios facturés sont souvent redoutés. Pas de panique, nous vous expliquons tout ce que vous devez savoir sur les agios pour éviter les mauvaises surprises. C’est par ici.
Comptes
Temps de lecture : 3minutes min
L'essentiel sur les agios
Les agios correspondent aux frais bancaires appliqués en cas de découvert sur un compte, qu’il soit autorisé ou non.
Présentation en détail de leur mode de calcul, leurs conséquences sur le budget et les moyens de les éviter ou de les réduire, comme la négociation d’un plafond de découvert ou l’utilisation d’un crédit adapté.
Vous êtes en situation de découvert lorsque le solde de votre compte est négatif. Ainsi, que ce découvert soit autorisé ou non et même en cas de dépassement du découvert autorisé, la banque vous appliquera des frais. On parle alors d’intérêts débiteurs ou plus souvent d’agios.
Concrètement, pour pallier au découvert de votre compte, la banque vous avance de l’argent, un peu comme un prêt. Les agios représentent alors les intérêts que vous devez à la banque pour cet emprunt.
Bon à savoir
Le solde de votre compte bancaire est négatif et des prélèvements sont en cours ? Pas d’inquiétude, vous pouvez faire une demande de découvert autorisé auprès d'un conseiller. Ce dernier étudiera votre dossier avant de vous accorder ou non cette autorisation. Notez que même autorisé, ce service entraîne des agios.
Le dépassement du découvert autorisé
Un conseiller vous a mis en place une autorisation de découvert ? Bonne nouvelle, vous aurez un peu plus de flexibilité si votre compte bancaire se trouve légèrement dans le rouge. Toutefois, veillez à ne pas être en dépassement de ce découvert. Les agios seront alors majorés (retrouvez les détails dans votre convention tarifaire). Ces agios peuvent aussi être accompagnés de commissions d’intervention.
Les commissions d'intervention
Les commissions d’intervention sont aussi connues sous le nom de frais de forçage. En cas de découvert bancaire (hors découvert autorisé), la présence d'un conseiller et une action de sa part seront nécessaires, ce sont donc ces interventions qui vous seront facturées.
Elles représentent 8 € par opération dans une limite de 80 € par mois, et pour les personnes en situation financière fragile, elles sont de 4 € par opération dans une limite de 20 € par mois (notez que le plafonnement est de 25 € par mois pour les clients en situation de fragilité financière n’ayant pas opté pour l'offre spécifique).
Comprendre le calcul des agios
Vous souhaitez savoir comment sont calculés ces agios ?
Selon si vous êtes en situation de découvert autorisé ou non autorisé, les agios ne seront pas les mêmes.
Découvert autorisé : la banque vous facture des agios au taux prévu au contrat que vous avez signé ;
Découvert non autorisé : vous payez des agios à un taux qui vous est imposé, et qui est supérieur au taux d'un découvert autorisé.
Sachez que le calcul des agios est journalier tandis que le prélèvement est quant à lui trimestriel.
Bon à savoir
Le taux d'usure
Le taux utilisé lors du calcul des agios est plafonné, c’est le taux d’usure. Ce dernier représente le taux maximum légal qu’un établissement bancaire peut pratiquer lorsqu’il vous propose un prêt. Ce taux est défini chaque trimestre par la Banque de France.
Point d'attention sur le calcul des agios
Les agios prennent plusieurs éléments en compte dans leur calcul : le montant et la durée de votre découvert ainsi que le taux. Le calcul est le suivant : montant du découvert x le nombre de jours x le taux / 365.
Pour mieux comprendre ce calcul, imaginons que vous avez un découvert de 600 € pendant 12 jours et que le taux d’intérêt débiteur est de 14% : 600 x 12 x 4% / 365 = 2,76. Ainsi, pour chaque découvert d’un montant de 600 € et pour cette période, vous devrez rembourser à la banque en plus des 600 € les 2,76 € d’agios, soit un total de 602,76 €. Notez qu’à cela peut également s’ajouter des commissions d’intervention.
Sachez que la banque a pour obligation de vous informer sur le taux applicable et qu’elle doit aussi vous indiquer chaque mois le total des frais bancaires payés. Vous pouvez retrouver ces informations sur la convention de votre compte.
Pour aller plus loin : la banque a fait une erreur et vous a indûment prélevé des agios ? C’est très rare mais possible, on parle donc de frais bancaires abusifs. Dans ce cas, vous avez la possibilité de contester ces agios par courrier recommandé.
Les conseils du CIC pour éviter les agios
Notez qu’un découvert ne peut pas dépasser 3 mois consécutifs. Passé cette période, soit vous remboursez la somme du découvert, soit la banque vous aide à trouver une solution pour combler ce dépassement. Ces 3 mois sont réactualisés dès que le solde de votre compte redevient créditeur. Ainsi, vous évitez tout désagrément et conservez l'autorisation de découvert.
Vous souhaitez éviter de payer des agios ? Voici nos conseils et quelques réflexes à adopter pour ne pas avoir de mauvaises surprises.
Consultez régulièrement vos comptes
Assurez-vous que la somme de vos opérations et de vos prélèvements n’est pas supérieure à vos fonds. Vous pouvez également trouver sur votre espace client1 un onglet « Opérations à venir » qui vous permet d’avoir une visibilité sur les transactions qui vont bientôt passer. Vous pouvez aussi activer la gestion de trésorerie pour catégoriser et suivre vos dépenses.
Demandez une carte à autorisation
La carte à autorisation systématique peut s'avérer pratique : avant d’autoriser une opération, la carte vérifie que le solde de votre compte est suffisant avant chaque ransaction.
Compensez les dépenses du quotidien
Avec SupTréso, vos excédents sont automatiquement placés sur un compte d'épargne disponible, et réalimente votre compte courant en cas de besoin.
Restez informé
Gardez un œil sur l’état de vos comptes avec Alertes CIC. Vous recevez une notification dès que le solde de vos comptes devient inférieur à un montant fixé.
Faites un point sur vos dépenses
Pour une courte période, réduisez vos dépenses superflues le temps de combler le découvert.
Le + constructif
Au CIC, le découvert autorisé est souvent inclus dans nos offres groupées de services. Et pour de petits découverts occasionnels, il se peut qu'un conseiller vous accorde une faveur en ne vous faisant pas payer d’agios. Un conseiller est disponible pour répondre à vos questions.
Même si la gestion mensuelle d’un budget est une tâche répétitive qui demande rigueur et régularité, le fait de tenir ses comptes et d’en connaître le solde apporte cependant une certaine sérénité.
