Peut-on suspendre les mensualités d’un crédit immobilier ?

Qu’est-ce que la suspension d’un crédit immobilier ?

En des termes simples, suspendre son crédit immobilier, c’est un peu comme mettre son abonnement Netflix en pause : vous arrêtez de payer pendant quelques mois, mais la dette ne disparaît pas. Elle est simplement reportée à plus tard, avec des intérêts qui continuent de courir.

Les banques savent que la vie réserve des imprévus. Plutôt que de voir un client s’endetter davantage (voire faire un défaut de paiement), elles préfèrent souvent négocier un délai. C’est un mal nécessaire : vous respirez, elles limitent les risques.

Dans quels cas peut-on demander une suspension de crédit immobilier ?

Vous vous en doutez, la banque n’accorde pas de report sans motif valable. Sachez également que tous les prêts ne sont pas éligibles. Ce qu’il faut savoir :

Les prêts concernés par le report d'échéances et les autres

Le report d'échéances est possible dans le cadre des prêts immobiliers à taux fixe, mixte ou révisable.

Mais, certains prêts plus spécifiques ne sont pas éligibles au report de mensualités. Parmi eux :

• le Prêt à Taux Zéro ;
• le Prêt Épargne Logement ;
• le Prêt Accession Sociale ;
• le Prêt Relais ;
• ou encore le Prêt Anticipation Patrimoine.

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Les raisons pour lesquelles il est possible de suspendre son prêt

Si votre situation est temporaire et justifiée, la banque sera encline à vous accorder un report de vos mensualités. Le but n’est pas de vous mettre en difficulté mais de maintenir votre stabilité financière. Liste des motifs acceptés (et quelques réalités du terrain) :

• Perte d’emploi (licenciement, fin de CDD) : fournissez votre attestation France Travail ;
• Baisse de revenus (divorce, réduction du temps de travail) : fournissez un justificatif de salaire ;
• Accident ou maladie grave : fournissez votre certificat médical ;
• Décès du co-emprunteur : fournissez l’acte de décès, ainsi que le testament s’il est applicable 
• Vente du bien : fournissez le compromis de vente signé.

Suspendre son crédit immobilier pour vente

Le saviez-vous ? Vous pouvez tout à fait demander le report de vos mensualités de crédit immobilier si vous êtes en cours de vente de votre bien. L’objectif sera, dans ce cas, de vous éviter le paiement de deux crédits en même temps (ancien crédit + nouveau crédit).

Attention : si la vente échoue, vous devrez rembourser les mensualités reportées mais également les intérêts. Ne suspendez pas vos mensualités de crédit sans filet de sécurité ! C’est d’ailleurs pour cela que la banque demande, à minima, un compromis de vente signé avant de vous accorder le report des mensualités.

Prêt immobilier : quels sont les types de report d'échéances ?

Tous les reports ne se valent pas. Encore une fois, tout dépend de votre situation financière. Le choix entre le report partiel ou total dépend de votre capacité à absorber le surcoût.

• Le report partiel (vous ne payez que les intérêts et, dans certains cas, l'assurance)
  • Comment ça marche ? Vous ne remboursez que les intérêts pendant la suspension. Le capital reste dû ;
  • Avantage : moins cher qu’un report total (le surcoût est limité) ;
  • Inconvénient : votre dette n’est pas réduite, juste gelée un certain temps ;
  • Pour qui ? Idéal si vous avez un revenu résiduel (exemple : indemnités chômage) et voulez éviter un trou trop profond.
• Le report total (vous ne payez rien)
  • Comment ça marche ? Zéro mensualité pendant la durée convenue. Les intérêts continuent de courir et s’ajoutent au capital restant dû ;
  • Avantage : soulagement immédiat pour votre trésorerie ;
  • Inconvénient : surcoût élevé ;
  • Pour qui ? Réservé aux situations d’urgence (par exemple : licenciement sans indemnités).

Attention, le report total n'est pas disponible dans toutes les banques !

Comment demander la suspension ou le report de son crédit immobilier ?

1. Agissez avant le premier impayé : les banques sont beaucoup plus coopératives si vous les contactez en amont. Dès que vous pressentez un problème, prenez rendez-vous avec un conseiller. Au CIC, vous pouvez même faire une demande en ligne via votre espace client¹ ;
2. Préparez votre dossier, avec :
   • un courrier de demande de report, dans lequel vous expliquez votre situation et les raisons de cette demande ;
   • les justificatifs de votre situation (en fonction du motif de la demande : attestation France Travail, arrêt maladie, compromis de vente, etc.) ;
   • un plan de reprise (même sommaire) pour rassurer la banque.
3. Négociez les termes du report : type de report, durée, frais applicables, etc.

Si vous traversez une passe difficile, parlez-en à un conseiller dès maintenant. Les banques préfèrent de loin un client proactif qu’un dossier en souffrance.

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